看房虽易 贷款不易 且贷且珍惜

知名在线金融搜索平台“融360”发布的3月份房贷分析报告显示，银行收紧房贷愈演愈烈，8.5折利率优惠在全国已经彻.底绝迹，并出现了银行挑选客户放款的现象。除了部分商业银行暂停房贷外，国有银行也处于半停贷状态，公积金贷款额度也在收紧。 

　　银行收紧房贷愈演愈烈

　　根据融360的分析，3月份以来，多数银行出于风险考虑取消房贷利率优惠，对与房地产有关的贷款审批也趋严。

　　首套房贷8.5折利率优惠在全国已经彻.底绝迹，部分城市还将房贷利率上浮5%~20%。二套房的房贷利率则维持在上浮10%~30%。

　　一些银行虽然受理客户的房贷申请，但无法给出具体的放款时间，即使审批完了，客户还要继续等“贷”。银行放款慢也导致客户投诉量增多。

　　据了解，在郑州，平安银行已经停止发放房贷。而农行、工行、郑州银行等6家银行则将房贷利率上浮10%；华夏、建行等4家银行将房贷利率上浮15%；光大、中信等5家银行将房贷利率上浮20%。

　　同时，工行称“放款时间不能保证”；交行表示“基本不放款”；光大银行方面则“不做二手房房贷，新房房贷业务只针对合作的开发商楼盘”；兴业银行也表示“不做二手房房贷，不做组合贷款”。

　　房贷额度紧 银行挑客户

　　在房贷市场持续紧张的背景下，银行纷纷取消房贷利率优惠，贷款者想要贷到款绝非易事。

　　由于去年银行积压了很多房贷单，房贷额度较为稀.缺，银行压贷、缓贷现象严重，个别银行要求客户上调房贷利率以推进审批进度，否则系统会自动将利率较低的单子排在后面，审批时间无法保证，贷款人等半年未见放款也很常见。同时，银行在受理房贷申请之后，开始“挑人”，例如银行会优先给二套房贷款下款，因为二套房的贷款利率上浮幅度更高；同时，银行会优先给贷款总额大、工资更高的客户放款。

　　另外，银行对有不良信用记录的客户更加严苛，采用降低借款人贷款金额、上浮借款人贷款利率，或借款人贷款需第三方担保人或机构担保等方式制约这部分人，甚至直接拒贷。

　　用信用贷款“曲线救国”

　　目前很多银行已悄然暂停房贷业务，并用信用贷款来“代替”房贷。

　　和房贷利率相比，信用贷款的利率较高，由于银行对房屋按揭审批较严，为了让客户拿到贷款，也有银行建议客户办理信用贷款，用“曲线救国”的方式解决房贷资金问题。

　　据了解，商业银行的信用贷款利率为8%~18%不等，不少外资行的信用贷款更是达22%~24%。

　　若客户不愿意接受银行给出的条件，也可撤销房贷申请，重新找银行进行贷款。不过这样折腾起来，会增加时间成本，因此，不少急着拿到贷款的用户便选择了信用贷款。

　　评论

　　银行调整信贷结构更能有效防范风险

　　其实，刚迈入2014年，一些银行就表示，取消首套房房贷利率8.5折优惠。取消首套房房贷利率并不是什么新闻，自2013年下半年开始，取消利率优惠、提高二套房首付比例、放贷时间有所延长……有关房贷的那点儿事总让人牵肠挂肚。

　　安居才能乐业。取消首套房房贷利率优惠进一步“扩围”引发公众异议，是因为取消利率优惠对刚需购房者的影响显而易见。

　　如今房地产市场已呈现两极化趋势——一二线城市房价保持高位，三四线城市房屋高空置率蔓延，房地产市场的不确定性进一步增加，这意味着房地产贷款风险系数在提高。

　　一直以来，房地产贷款风险被金融监管部门频繁提及，并作为2010年以来信贷风险的防范重 点，但从较高的贷款占比来看，银行对此仍缺乏重视。目前房地产贷款所呈现出的“不良率低”、“回报高”阶段性特点，更令银行在社会整体信贷需求不旺的情况下，将房地产作为信贷投放的主要方向。

　　如何改变这一局面，除了银行应加快调整信贷结构，降低房地产贷款信贷比重外，还需要进一步拓宽房地产融资渠道。